花自己的钱变“借”钱花 无感支付背后的信贷乱象该治了丨新闻两点论

新闻两点论 樊邦平

近日，有媒体报道，多名消费者反映，在网购、打车、点外卖时，本想用银行卡或余额付款，却在不知情的情况下开通了“月付”“白条”“先享后付”等信贷产品，导致“花自己的钱”变成了“借钱消费”。为何会出现这种情况？原来是部分平台将信贷产品嵌入了支付环节，再通过优惠、随机立减等方式诱导用户一键开通借贷业务，这种强制嵌入+技术诱导的信贷营销方式早已让大家怨声载道。

网络信贷产品设计的初衷是丰富消费者的支付选择，如今它却被平台强制捆绑、诱导营销，这无疑违背了公平透明的交易原则，侵犯了消费者知情权与选择权。如果此举不加以制止，势必会带来系列严重后果。例如因隐蔽开通而造成账单堆积，让用户遗忘还款，产生逾期费用，损害个人征信；又如因过度诱导超前消费，而误导自制力薄弱的年轻人盲目透支，滋生非理性消费习惯。长此以往，泛滥的互联网信贷也会积累金融风险，扰乱消费市场与金融秩序。

整治无感信贷乱象，国家层面已经出手。近日，央行等八部门联合发布了《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《管理办法》），并将于今年9月30日正式实施。《管理办法》明确，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。净化网络空间，维护金融安全，接下来就需要监管部门严格落实国家规定，强化监管约束，严查违规套路，压实平台主体责任，以强有力的执行来规范行业发展。

当然，根治无感信贷乱象，也不能仅靠监管部门单打独斗，它还需要社会各界携手共治、共同抵制。首先网络平台要坚守商业底线，恪守诚信经营原则；其次消费者应提高警惕，主动甄别付款方式，维护自身合法权益；最后相关行业要加强自律，摒弃不良营销套路。唯有如此，我们才能斩断隐蔽诱导的灰色链条。