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银行网点裁撤也要科学理性
http://www.scol.com.cn(2020-7-13 7:58:58)  四川在线-天府评论    编辑:盛飞
作者:许朝军   投稿邮箱:scolpl@163.com
  有没有发现身边的银行网点越来越少?7月11日,北京青年报记者查阅银保监会金融许可证信息平台发现,今年上半年(2020年1月1日-2020年6月30日)已经有1318家商业银行分支机构宣布关张,7月1日-7月3日又有63家网点退出市场。(《北京青年报》7月11日)

  银行网点裁撤似乎已成为银行业的共同行为之一,据统计,上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一,其中中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、工商银行已经有487家银行网点裁撤,占网点总比36.95%,裁撤银行不仅在大城市表现突出,在不少地方城市也成为银行业布点的趋势和方向。

  银行业为何要裁撤、缩减经营网点?原因并不复杂。一方面是银行业电子化发展趋势所致。目前,随着网上交易量的增加,不少银行交易离柜率越来越高,大部分交易行为都可以通过电子渠道线上办理,银行交易行为对营业网点的柜台办理依赖程度越来越低。据权威部门统计,2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%,多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率已经超过90%,部分银行甚至超过95%。在这样的情形下,发展线上交易最大程度满足线上交易需求,是银行业发展趋势和必然选择,银行业选择裁撤网点也就在所难免。另一方方面,这也是最大程度减少银行经营成本的需求。随着人们对柜台交易依赖程度的萎缩,基层银行网点必然面临布点过多、成本压力增大的考验,裁撤网点不仅能有效实现管理成本的压减,而且也能从人员裁减和分流上实现成本降抑,这也是银行业减成本不可避免的趋势和方向。

  但即便裁撤网点是银行业不得不面临的抉择,但并非所有的网点裁撤都完全符合现实要求。虽然随着网络技术发展,银行业务线上交易比率不断增加,但现实中很对银行交易对象和交易行为还离不开传统柜台交易,比如现金存储,比如老龄对象等不能使用线上交易的特殊群体,比如机关单位等不能以个人名义进行线上交易行为等等,都仍然迫切需要传统柜台交易。同时,在基层社区、农村、小区集中区域等,小额传统银行网点交易也是不可或缺的,有些地方随着银行网点的裁撤,给居民尤其是老龄对象等特殊群体造成不便也成为不容忽视的公共服务缺位与短板。事实上,相对于银行网点而言,虽然随着线上交易的发展和传统面对面柜台交易的缩减,裁撤是趋势,但这仅仅是相对于银行网点布局过于集中、不同银行之间布点不合理不协调而言的。如果人行和银监部门等能综合布局银行网点,裁撤多余的、重复设置的不同银行网点,实现总体布局布点合理均衡,这才是最佳选择,也是既体现银行业线上交易现实需求又兼顾现实中线下交易需求的多赢与合理应对。不然,如果银行业都开始齐念裁撤网点“经”,声音虽然看似体现了步调一致的发展趋势,但对于银行业健康理性发展和公共实际需求而言,却分明是一种脱离实际的“不知所云”,脱离了用户和社会需求的一位裁减网点,更会成为影响金融公共服务质量和效益的不和谐怪调。

  结合线上交易迅猛发展的现实需要,以及降低经营管理成本的内在需求,银行网点裁撤确实有必要,但裁撤也要讲究科学理性,而不能陷入简单的“一概裁之”。当务之急,最科学的做法是银行业对现有网点进行科学统计,并及时上报人行和银监部门,在统一协调各银行单位、科学理性统筹布局的基础上,依据现有布局,统一科学设置网点,实现不同银行单位网点相互均衡配置,减少不同银行网点过分聚集或空白区域过大等缺憾和不足,按照服务半径或者市场需求,制定科学的布点规划。要在充分尊重现有银行网点自主选择基础上,对不同银行网点过分聚集的进行科学裁剪,对网点空白过大、金融服务不足、不能满足公共银行交易需求的区域,科学合理设置网点,这样既能让各银行单位的网点设置更加科学,也能从根本上解决不同银行网点过分扎堆聚集现象,这同时也更是科学解决现代化线上交易背景下提高柜台交易服务率和服务质量的最佳选择。
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