日前，银保监会已经向保险公司下发相关文件，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险（下称：“以房养老保险”），将从目前的试点扩大到全国范围开展。值得注意的是，截至今年6月底，尽管有多家保险公司获得了试点资格，但只有一家保险公司开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。（8月12日中新网） 　　2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。但从试点情况来看，虽然“以房养老”保险有效提高了参保老人的可支配收入，但受多重因素制约，试点进展仍显缓慢。截至今年6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，仅有98户家庭139位老人完成承保手续。 　　“以房养老”之所以老人和保险公司都不积极，问题是很多人存在对这一养老方式存在着疑虑。一方面，在中国“养儿防老”的传统观念影响下，一些人难以接受“以房养老”。很多老人也难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。另一方面，有“以房养老”意向的老人，因为房产所有权不完整或者子女反对等原因，不能完成承保手续。还有一方面，许多老人都只算经济账，一算下来总觉得亏了。就拿北京的年逾古稀的赵先生夫妇来说，将自己70多平方米的房子做了抵押，每月可从保险公司领取养老保险金1.7万元。但在北京，房价最低也要6万元左右，70多平方米的房子就是450万元左右。如果老两口能活到95岁以上，那不但不亏本，而且还赚了。但如果由于身体等原因，过早离世了，那就亏了。对于保险公司来说，也有很大的不确定性，“以房养老”保险属于保本微利型业务，需要不断向老人支付养老金，在老人过世后才能处置房产，如果老人寿命很长，或者到时房子变旧了，房价大跌，保险公司会亏得血本无归。 　　“以房养老”虽然使老人保证了老有所养，但也有不利的地方，一旦订立了“以房养老”协议，就很难再反悔，选择别的养老方式就没有了余地，要想退出必须支付一定的赔偿金。试想，老人如果把房卖掉了，有现金在手中，可以租房住，也可以选择到养老院去安度晚年。而且一旦生了大病，可以让这些钱应急。而“以房养老”则只能每月领取数千元的养老保险金，又不可提前支付，一旦生了大病，就可能无钱可治，房子又不好卖，不好再抵押，生活可能有点困难。所以，很多老年左思量右考虑，对以房养老拿不定主意。 　　不管是老人还是保险公司都为“以房养老”而纠结。实际上，“以房养老”不能考虑太多，考虑越多，问题越复杂。只有放下包袱，从长远出发，才能不再纠结。老人虽然房子抵押给了保险公司，但老人不但可以继续住在这个房屋里，并按照约定条件领取养老保险金。且不需要搬家，不需要到外面租房，在熟悉的家中养老，更有归属感。对于保险公司来说，这项新业务的开展，虽然有一定的风险，但可以与一些养老机构等合作，拓展这方面的业务。保险公司应完善养老产业链布局，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。（作者系天府评论新闻观察员）