为完善信用卡业务市场化机制，提高服务质量，满足公众需求，促进信用卡市场健康发展，中国人民银行日前发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，将于2017年1月1日起施行。（4月17日《中国青年报》） 　　我国1985年诞生了第一张信用卡，经过30多年的发展，信用卡逐渐走进千家万户，成为人们重要的“消费工具”。信用卡市场的快速发展，对于扩大消费、促进经济增长和方便居民日常生活，作出了重要的贡献。随着社会经济的发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革和引导。 　　此次央行的《通知》，对信用卡多项核心问题进行调整和规范，力度大，亮点多。其核心和主旨在于赋予发卡银行更多的自主权，以激发市场活力，扩大市场竞争，达到提高服务质量、满足公众需求之目的。可以预见，持卡人将会在此番改革中得到更多实惠。 　　取消信用卡透支利率的统一规定，只设置上限和下限，更实惠于持卡人。信用卡现行透支日利率为万分之五。《通知》规定，实行上下限管理后，利率上限仍为日利率万分之五，下限是在日利率万分之五的基础上下浮30%，在此区间内，具体利率由发卡银行自主决定。这意味着，今后持卡人将可享受到最多7折的利率优惠。譬如，目前10000元逾期欠款所产生的利息为每天5元，今后将是5元至3.5元，最多可节省1.5元。 　　取消对免息还款期及最低还款额的限制，对持卡人同样是一大利好。按照现行规定，信用卡免息还款期最长为60天，最低还款额不得低于当月透支额的10%。从明年1月1日起，这两条限制性规定都将取消，改由发卡银行自行决定。在信用卡市场竞争日趋激烈的背景下，相信各银行尤其是中小银行会相应延长免息还款期，适当降低最低还款额，以吸引更多的客户，占领市场。 　　以“违约金”取代“滞纳金”更加名正言顺。央行此次《通知》取消了滞纳金，并规定由发卡银行和持卡人协议约定违约金。从法理上讲，滞纳金本是一种行政处罚措施，只能由行政机关实施，并由法律授权，譬如交警部门可对司机拖缴罚款收取滞纳金。而银行不是行政机关，其与持卡人是平等的民事主体，持卡人使用信用卡产生欠款，银行只可收取违约金。值得注意的是，目前信用卡欠款所产生的滞纳金往往高得离谱，以违约金取代滞纳金后，会不会“换汤不换药”尚有待观察。毕竟相对于银行，持卡人处于弱势地位，在协议约定违约金时并没有多少博弈能力。 　　赋予发卡银行更多自主权，有利于增加信用卡市场的灵活性和差异性，形成错位竞争、优势互补的市场格局。这样既可以为持卡人提供多样化选择，又可以“倒逼”各银行提高服务质量，更有利于保障持卡人的权益，促进信用卡市场持续健康发展。减少行政“有形之手”的管制，发挥市场“无形之手”的作用，这是此次信用卡改革的基本思路和方向。